ישנם עסקים שיכולים ליהנות ממגוון רחב של אפשרויות מימון כגון הנפקת אג"ח, שיתופי פעולה עם משקיעים שונים וכמובן גם קבלת הלוואות שונות. יחד עם זאת, מרבית העסקים יכולים להיעזר בעיקר במימון בנקאי, כאשר לכך מצטרפת בעיה לא פשוטה. בעיה זו שאנו מדברים עליה נובעת מהצורך לספק ערבויות בגובה התואם את סכום ההלוואה המבוקשת.
עבור עסקים שמתקשים להמציא ערבויות מספקות (שעבודים או בטחונות אחרים), יש אפשרות מיוחדת שכדאי להכיר – הלוואות לעסקים בערבות המדינה. מהן בדיוק הלוואת אלה? אילו סכומים ניתן ללוות בדרך זאת? למי זה מתאים ומה בדיוק צריך לעשות?
למי זה מתאים?
לא קשה להבין שהלוואות לעסקים בערבות מדינה נועדו לקדם עסקים שונים, וכי אין מדובר בהלוואות שניתן לקבל למטרות שאינן עסקיות. יחד עם זאת, לא כל עסק יכול להיעזר בהלוואות מסוג זה, כאשר הסייג העיקרי הוא גודל העסק.
עסקים גדולים מאוד, דבר שנמדד על פי נפח הפעילות וכן על בסיס מחזור המכירות, לא יוכלו בדרך כלל ליהנות מסוג זה של הלוואות. זאת מכיוון שההנחה היא שעסקים מובילים וגדולים יכולים לספק ערבויות נדרשות ויש להם גם דרכי מימון חלופיות, שאין לעסקים בסדר גודל בינוני או קטן.
כאשר רוצים להיות ספציפיים יותר, הרי שעסקים בעלי מחזור מכירות של יותר ממאה מיליון ₪ לשנה לא יוכלו ליהנות מערבות של המדינה להלוואות עסקיות, אך עסקים שמחזור הכירות שלהם נמוך יותר – בהחלט כן.
יש לציין, שהסכום המקסימלי של ההלוואה נשען על מחזור הפעילות של העסק. ככל שהעסק הינו בעל מחזור משמעותי יותר, כך גובה ההלוואה המקסימלי שניתן יהיה לקבל – גבוה יותר.
מהי התועלת בהלוואות?
במשרד רואי החשבון גיורא לנץ ושות', המעניקים סיוע וליווי עסקי בדרך לאישור הלוואות לעסקים בערבות מדינה מסבירים שמדובר בהלוואות בנקאיות בעלות היבטים מיוחדים. אלו הלוואות שניתנות על פי תנאי החזר וריבית המקובלים בעת שבה חותמים על בקשת ההלוואה.
אז מהי התועלת הקיימת באותן ההלוואות? התועלת היא כפולה. ראשית, קיים סיכוי גבוהה יותר שההלוואות יאושרו גם אם לעסק יש יכולת מוגבלת לספק ערבות או שעבוד. זה נובע מכך שהמדינה מוכנה להיות ערבה עבור העסק למרבית סכום ההלוואה.
בנוסף, עלויות נלוות הכרוכות בהקמת ערבויות עשויות להיות נמוכות יותר, אך מדובר בדרך כלל בעניין שולי יחסית. מבחינת תנאי החזר, תנאי ריבית, ריבית פיגורים וכיוצא באלה – מדובר בהלוואות הניתנות על פי תנאי השוק, על פי המקובל במערכת הבנקאית.
דגש חשוב הוא שהמדינה איננה מספקת ערבות על מלוא סכום ההלוואה. בעל העסק יצטרך להמציא בטחונות וערבויות להנחת דעתו של הבנק ושביעות רצונו בהיקף של עד שלושים אחוזים מגובה סכום ההלוואה המבוקש.
בדרך להלוואה
הלוואות לעסקים בערבות מדינה יינתנו לעסקים קטנים או בינוניים. ההלוואה תתאים לעסקים פעילים או לעסקים בהקמה, כאשר במקרה האחרון יצטרך בעל העסק להשקיע גם הון בעלים, לצד הסכום המבוקש כהלוואה. קבלת ההלוואה תצריך פניה לבנק, כאשר פעמים רבות נעזרים העסקים בליווי ויעוץ מקצועי, שנועד לסייע להם בהכנות הדרושות.
ייעוץ יכול לסייע בהגשת בקשה בצורה נכונה, בחירה במסלולי ההלוואה המתאימים, הימנעות מטעויות שיוצרות עיכוב את תשובה שלילית. לאחר הגשת הבקשה להלוואה ייבדק מצבו של העסק, תיערך בדיקה האם לעסק יש חובות, יבדקו פרמטרים כלכליים ואיתנות עסקית.
בדרך כלל, ימסרו לבנק מסמכים המעידים על מצבו של העסק, תזרים מזומנים קיים או חזוי, הערכות ולעתים גם שמאות. רק לאחר בדיקה מסמכים ודוחות לשביעות רצונו של הבנק תינתן המלצה – האם לאשר את ההלוואה.
