יועץ פנסיוני הוא אחד מבעלי המקצוע שיכולים לסייע בקבלת החלטות הקשורות בחיסכון לפנסיה וכן בנושאי ביטוח נלווים (ביטוח אובדן כושר עבודה, ביטוח למקרה פטירה).
זאת ועוד, בכל מוצר פנסיוני יכול החוסך להחליט איזה שילוב יתאים לו מבחינת הרכב החיסכון, יש אפשרות לבצע שינויים במסלולי ההשקעות ואפשר לבנות תמהילים שונים בין כספים המיועדים לגמלה לבין כאלה שמופרשים כביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה או פטירה.
יועץ פנסיוני וייעוץ אובייקטיבי
יועץ פנסיוני הוא תפקיד יחסית חדש בנוף הישראלי. על מנת לקבל רישיון עיסוק בנושא, צריך בעל הרישיון לעמוד בכללים ידועים וכן לעבור בהצלחה בחינה ותהליך התמחות. בין הכללים המנחים את היועץ בעבדותו, ניתן למצוא את החובה לספק ללקוח ייעוץ מקצועי ואובייקטיבי, התואם לצרכיו של כל חוסך וחוסך. על היועץ נאסר לגלות העדפה כלפי גוף פנסיוני כזה או אחר, ובראש מעייניו אמורה להיות טובתו של הלקוח.ישאל השואל – כיצד ניתן להבטיח מצב שבו היועץ שומר על אובייקטיביות? האם חברות הביטוח, קופות הגמל או קרנות הפנסיה לא יכולות ליצור השפעות וניגודי עניינים?
בנושא זה, חלים כללים ברורים של אתיקה והוראות חוק, אך גם החוסך לא יוצא פטור בלא כלום. תמיד מומלץ לבדוק, להתעניין, לשאול, ולא לקבל את דבר של היועץ כתורה מסיני.גם מי שכבר קיבל ייעוץ בעבר – מפעם לפעם מומלץ לפנות לקבלת ייעוץ נוסף שכן מצבו של החוסך עשוי להשתנות בשל עליה או ירידה בהכנסות. בנוסף, מעת לכת ישנם שינויים רגולטוריים וכן תהליכים המשפיעים על שוק ההון.
כיום, יש לדעת, מרבית הכספים שבכל ערוצי החסכונות הפנסיוניים מופקדים בצורה זו או אחרת בשוק ההון. לעיתים יש העדפה להשקעה במסלול סולידי ולעיתים – אפשר לשקול השקעה במסלולים מוטי מניות או מעורבים.אפשר לבחור, אפשר לשנות
אפשרות הניוד והשינוי בין מסלולים ובין סוגי חסכונות פנסיוניים, עבור שכירים ועצמאיים כאחד, מהווה אלמנט מרכזי בענף הפנסיה והגמל. גם שכירים, שלכאורה עבורם קובע המעסיק דרך מי ובאיזה גוף יתבצע החיסכון, יכולים להחליט על שינוי. כאשר רוצים באמת "להיות בעניינים", כאשר רוצים לדעת שלא קיים מוצר אחר עדיף, אין תחליף לתהליך ייעוץ מקיף.
יועצים פנסיוניים ניתן למצוא בבנקים, אך גם בשוק הפרטי. יש סוכני ביטוח שהם גם יועצים פנסיוניים מוסמכים ויש גם כלכלים או רואי חשבון שנחשבים לבעלי ידע מקיף בתחום זה.מומחים מספרים שאפשרות הבחירה והניוד יכולה להיות חשובה על רקע שינויים במצב המשפחתי, עליה בגיל, שינויים בשוק ההון. בנוסף, ההחלטה כמה להפקיד ומתי להפקיד היא גם בעלת משמעות מבחינת שיקולי מיסוי.
במשרד רואי החשבון גיורא לנץ ושות' מסבירים שהפקדה לחסכונות פנסיוניים כאלה או אחרים מאפשרת לקבל הטבות מס משמעותיות, שיכולות להיות שוות אלפי שקלים בשנה. מתי חשוב במיוחד לפנות ליועץ בעל מומחיות בתחום הפנסיה? זה חשוב למשל:- כאשר מבצעים שינויים תכופים בעיסוק המקצועי וכאשר עוברים בין מקומות עבודה שונים.
- כאשר משנים סטטוס, לדוגמא: משכיר לעצמאי.
- כאשר רוצים לבדוק האם רמת החיסכון אכן מספיקה כדי לשמור על רמת חיים גבוה לאחר גיל פרישה.
- כאשר רוצים להבין את ההבדל בין קרנות פנסיה לביטוח מנהלים וכאשר רוצים לדעת על אפשרויות שונות שבין מסלולים עתירי חיסכון לבין מסלולים עתירי ביטוח.
- כאשר גיל הפרישה הולך ומתקרב ורוצים לערוך את השינויים המתאימים והמתבקשים.
