אם בעבר המודעות לצורך בחיסכון פנסיוני הייתה נמוכה מאוד, הרי שכיום המצב שונה. המודעות לכך השתנתה ולא רק בקרב עצמאים ובעלי עסקים, שמאז ומתמיד בעצמם ביצעו הפקדות פנסיוניות.. כיום גם שכירים מודעים לכך שקיים צורך בייעוץ פנסיוני. ישנם בשוק העבודה יועצים רבים בעלי רישיון לייעוץ פנסיוני אשר הוכשרו לכך.. מדוע ייעוץ פנסיוני לשכירים חשוב כל כך? מתי כדאי להגיע לייעוץ? מי יכול להעניק ייעוץ מסוג זה?
ייעוץ פנסיוני – מי יכול לייעץ?
ישנם גורמים שונים שיכולים להעניק ייעוץ פנסיוני, כאשר המשותף לכולם הוא הכשרה ייעודית. ייעוץ פנסיוני לשכירים יכול להינתן על ידי פקיד בנק שהוא בעל רישיון לייעוץ פנסיוני, על ידי סוכן ביטוח שקיבל את ההכשרה לכך ויש כמובן גם יועצים פנסיוניים עצמאיים, אובייקטיבים ובלתי תלויים, שמעניקים ייעוץ מסוג זה.
כאשר פונים לקבלת ייעוץ בנושא, חשוב לוודא שאכן, היועץ מחזיק ברישיון לייעוץ פנסיוני ושיש לו ידע פיננסי מספק. מוטב לפנות ליועץ בעל ניסיון רב, כזה שמכיר את הרבדים השונים בין המוצרים הפנסיוניים ואת האפשרויות השונות הגלומות בענף זה. יש צורך בידע רב אודות מסלולים חיסכון, רמות סיכון אפשרויות, המשמעות מבחינת ניצול הטבות מס ועוד.
ייעוץ לשכירים – מתי כדאי להתחיל?
באמצעות
ייעוץ פנסיוני ניתן לתפור חליפה אישית של מוצרים פנסיוניים מתאימים. לא לכולם יתאים אותו מוצר, שכן לא כל השכירים דומים במאפייניהם. יש שכירים שמרווחים יותר, יש כאלה – שפחות. יש שכירים בעלי קביעות, שצפויים להישאר במקום עבודה אחד שנים רבות ויש כאלה, שמחליפים מעסיק מדי כמה שנים. יש שכירים שהינם אנשים צעירים ויש כאלה שהם בעלי משפחות או לפני פרישה.
מתי כדאי לפנות לראשונה לקבלת הייעוץ? ההמלצה הגורפת היא לפנות בגיל צעיר ככל האפשר. יחד עם זאת, אף פעם לא מאוחר מדי לקבל מענה מקצועי, לשנות את תמהיל החיסכון וליצור שיפורים בתיק החסכונות הפנסיוניים. ככל שהחיסכון מתחיל בגיל צעיר יותר, קל יותר לצבור חיסכון משמעותי, גם על בסיס הפקדות שוטפות צנועות יחסית.
יש לציין שקבלת ייעוץ נוסף מפעם לפעם הוא עניין חשוב. כחלק מהשינויים ברגולציה, בגיל, בהכנסה, במצב האישי, ניתן ואף רצוי לבצע שינויים והתאמות בחיסכון לפנסיה.
סיוע בבחירת מסלול מתאים
ייעוץ פנסיוני לשכירים יתחיל בדרך כלל בשיחת ליבון צרכים מעמיקה. במהלך הייעוץ "עושים סדר" בנושא, בודקים באילו מוצרים פנסיוניים מושקעים כספים ואם צריך (ובדרך כלל צריך) אפשר לבצע התאמות ושינויים. שינויים מתאימים יכולים לחסוך לשכיר הרבה מאוד כסף בין אם באמצעות הפחתת בעלויות דמי הניהול והעמלות ובין אם באמצעות שינוי מסלולי חיסכון.
חשוב לזכור, שלא פעם מפוזרים כספים בהרבה מאוד קופות שונות, ביטוחי מנהלים, קרנות פנסיה והחוסך אפילו לא מודע לכספים נצברו, באילו מסלולים הם מושקעים ומהי רמת הסיכון. חשוב שכל שכיר יהיה עם היד על הדופק. חשוב לבדוק האם כדאי לאחד חסכונות, האם הטבות המס מנוצלות באופן מלא.
שכירים רבים סבורים בטעות, שאם המעסיק מפקיד עבורם לפנסיה, אולי גם לקרן השתלמות, הרי שאין להם צורך להתערב בכך. זוהי טעות. לא תמיד המעסיק בוחר עבור העובד את המסלול העדיף לו ביותר. לא תמיד המעסיק גם מפקיד את המקסימום האפשרי לצורך ניצול הטבות מס חשובות. לשכירים שמורה הזכות, אם רצונם בכך לבחור לעצמם את צורת החיסכון, גם אם המעסיק הוא זה שמבצע את ההפקדות לזכותו. בנוסף, ניתן גם להפריש כספים נוספים בצורת הפקדה במסלול עצמאי.
ראו גם:
ייעוץ פנסיוני למעסיקים
